Amikor a mindennapi életben szokásos használati tárgyak, elsősorban tartós fogyasztási cikkek vásárlását vagy szolgáltatások igénybevételét saját zsebből nem tudjuk kifizetni, a hitelintézetek által is kínált fogyasztási kölcsönt vehetjük igénybe.

Ezek egy része szabad felhasználású, azaz bármire költhető, míg mások konkrét  áruk, szolgáltatások elérését segítik.  

Milyen lehetőségeink vannak, ha a terméket hitelből kívánjuk finanszírozni? 

A fogyasztási kölcsönök klasszikus formája az áruvásárlási hitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Ingatlanfedezet bevonására nem kerül sor, a fedezet maga az áru, esetenként kezes bevonását is kérheti a hitelintézet. Jó, ha tudjuk, hogy bár ezt a hitelformát viszonylag egyszerű igényelni és gyorsan elbírálják, de az áruhitel az egyik legdrágább kölcsönfajta. Az egyszerűbb elbírálással sok időt és utánajárást takaríthatunk meg, ezért sokan vállalják az áruhitel magas költségét.  

Ha több pénzre van szükségünk, vagy nem csak egy árut szeretnénk vásárolni, szabad felhasználású hitelt, ún. személyi kölcsönt is felvehetünk. Mivel a hitel fedezete az adós jövedelme, a felvételéhez magasabb bérjövedelmet követelnek meg a bankok, és általában az elbírálás is hosszabb, több dokumentum szükséges az igényléshez. 

Készpénz hiánya esetén folyószámla-hitelből finanszírozhatjuk beszerzéseinket, illetve hitelkártyát is igényelhetünk. A bankok a fenti hiteltípusoknál jövedelmünk alapján folyószámla hitelkeretet állapítanak meg. E konstrukció legnagyobb előnye a rugalmasság és az áru-, valamint személyi hitelekénél jóval mérsékeltebb hitelköltség. 

A hitelkártyáknak számos típusa jelent meg az utóbbi években. A legelterjedtebb az, amikor a kártyát készpénz felvételére és tárgyi eszköz vásárlására is használhatjuk. Előnyük, hogy egy bizonyos időtartam elteltéig (általában 30-50 napig) nem kell kamatot fizetni áruvásárlás esetén. Fontos kiemelni, hogy a hitelintézeteknek felelősen kell tájékoztatniuk a fogyasztókat, például arról is, ha a kamatmentesség nem vonatkozik a készpénzfelvételre. Ez utóbbi tájékoztatási elem elhagyása, vagy megtévesztő volta többször szerepelt már a Gazdasági Versenyhivatal határozataiban. 

Ahogy más kereskedők, úgy a bankok is folyamatosan bombáznak minket akcióikkal. A felelős tájékoztatás és hitelezés mellett, a fogyasztói tudatosságunk is fontos, bármilyen hitelt vegyünk is fel. Kellemetlen lesz ugyanis, ha hitelünket nem tudjuk a visszafizetni. A törlesztő részlet levonása automatikusan a folyószámláról történik, kivéve, ha áruhitelnél csekken keresztül történik a befizetés. Bizonyos idő elteltével, amennyiben nem törlesztünk, felszólítás érkezik. Sorozatos sikertelen felszólítás után, és/vagy ügyfél elérhetetlenség következtében az intézetek követeléskezelőknek adják át az ügyet. 

Fizetőképességünk előzetes mérlegelésén túl, nézzük meg a THM-et! A teljes hiteldíj mutató (THM) alkalmas arra, hogy felhívja a figyelmet azokra a tényezőkre, amelyek a hitelfelvételt drágábbá teszik. Csupán a kamat vizsgálata megtévesztő lehet, hiszen általában a 0%-os kamatú hiteleket sem adják ingyen. Előfordulhat például, hogy magas kezelési költséget kell fizetni.  
 
Milyen költségeket tartalmaz a THM?

a kamatot,

a kezelési költséget,

a hitelbírálati díjat,

az értékbecslési díjat (ingatlanfedezet esetén)

a helyszíni szemlék díját (lakóház-építéseknél).