Ezekre figyeljünk! - A személyi hitelek buktatói

Fapados repülőtársaságokról már hallottunk, de a fapados kölcsön fogalmát még egy ideig ízlelgetnünk kell. (FÉBÉSZ)

A személyi hitelek a lakáshitekhez mérten kifejezetten drágák, csak indokolt esetben érdemes igényelni. Olyan futamidőt vállaljunk, ami alatt biztonságosan tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket, és emellett nem árt tartalékolni, ha netán átmeneti fizetési nehézség adódna.

Több pénzintézet is erőteljes reklámkampánnyal hirdeti személyi kölcsönét. A Cofidis a közelmúltban indította útjára új személyihitel-konstrukcióját, „fapados” elnevezéssel. A már meglévő, nem jelzálogalapú kölcsönök kiváltására ajánlott hitel számos előnnyel kecsegtet, emellett a szolgáltató egy hazánkban új módszert, a videós azonosítást és szerződéskötést kínálja fel ügyfeleinek.

Vajon mitől fapados a fapados hitel, és valóban jobban jár-e az igénylő, mint ha más pénzintézet személyi kölcsöne mellett dönt? Hosszas etimológiai elemzésbe nem szeretnénk bocsátkozni, annyit mindenesetre érdemes megjegyezni, hogy a „fapados” kifejezés a magyar nyelvben egyszerűt és silány minőséget egyaránt jelenthet. A köznyelv inkább az előző értelmezésben használja. A fapados légitársaságok megjelenésével került be igazán a köztudatba: a fapados szolgáltatás olcsóbb, viszont kevesebb, illetve szerényebb kényelmi elemeket nyújt. A lényeg: ha semmi extrára nincs szükségünk, az alapszolgáltatást alacsonyabb árért is megkaphatjuk.

Nézzük a számokat!
A Cofidis fapados, a Budapest Bank és az OTP alciós kölcsöne mellett táblázatba foglaltuk még további három hitelintézet hasonló konstrukcióját. Fontos megjegyezni, hogy a tájékoztatás nem teljeskörű, a közölt adatok a hitelintézetek honlapjain jelzett időpontig, illetve visszavonásig, 2018 márciusában érvényesek.

Példánkban egy magánszemély 3 millió forint személyi hitelt szeretne felvenni, 5 éves futamidővel.

A Cofidis fapados személyi hitelének havi törlesztőrészlete kerekítve 61 ezer forint, a hitelkamat évente változó, jelenleg 6,9%. A THM 6,69%, a teljes visszafizetendő összeg ezekkel az adatokkal kalkulálva 3 millió 538 ezer forint. A Cofidis nem szabja feltételül, hogy a folyószámlát az ügyfél náluk vezesse. A nettó havi jövedelem el kell, hogy érje a 150 ezer forintot.

Az OTP-nél - szintén kerekítve - 65 ezer forint a havi törlesztőrészlet, végig fix kamattal, 11,6% THM-mel, 3 millió 903 ezer forintos visszafizetendő összeggel. Alapfeltétel, hogy a folyószámla náluk legyen megnyitva.

A Budapest Banknál, ha a havi jövedelem nem éri el a nettó 250 ezer forintot, a 3 millió forintos személyi hitel havi törlesztője 77.675 Ft, a THM 20,5%, és 4 millió 661 ezer forintot kérnek vissza.

Táblázatunkban ezen kívül további három bank személyi hitelének paramétereit is megtalálhatják.

A lényeg a részletekben rejlik
Szembetűnő, hogy a bankok kínálata a lakáshitelekhez hasonlóan a személyi hiteleknél is egymással nehezen összehasonlíthatók, nem kellőképpen átláthatók, mint a pozitív példa, a Magyar Nemzeti Bank által életre hívott Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel.

A hitelfolyósítás feltételei akár jelentősen is eltérhetnek, az ajánlatokat tüzetesen át kell tanulmányozni, vagy felkeresni egy bankfiókot, ahol mindenre kiterjedő tájékoztatást kaphatunk.

Táblázatunkból látszik: a fapados hitel valóban sokkal kedvezőbb paramétereket tartalmaz, de aki úgy gondolja, nem kell tovább keresgélnie, nem biztos, hogy jól jár. A másik két bank rögzített kamatú hitelének törlesztőrészlete, a visszafizetendő összeg, stb., a futamidő végéig nem módosul. BUBOR-alapú, változó kamatlábak mellett azonban akár jelentős mértékben nőhet.  A fapados hitel kockázata ebben rejlik.

Emellett annak is érdemes utánajárni, a sikeres hitelbírálatot követően a folyósítás mennyi időt vesz igénybe. Tapasztalataink szerint minden pénzintézet rövid határidőt ígér. A gyakorlatban ez lehet pár óra, de akár több nap is.

Videós azonosítás és ügyintézés
A Cofidis nemcsak a „fapaddal” vált úttörővé: hazánkban elsőként alkalmaz egy új szerződéskötési módot, az online, kamerával rögzített, élő beazonosítást és adatrögzítést. A sikeres előminősítést követően az ügyfél kezdeményezésére és beleegyezésével, a regisztrációt követően a szükséges technikai eszközök - internetkapcsolat, kamera, hangszóró - az ügyintéző jelenlétében történik a szerződés aláírása, melyet a személyazonosságot igazoló dokumentumokkal együtt online-feltöltéssel és küldéssel az ügyfél továbbít a bank felé. Videós azonosítással még aznap megkaphatja a kölcsönt.  

A postai úton történő küldést a videós lebonyolítás nem helyettesíti, tehát gyakorlatilag csak kényelmi szempontból és az időtényezőt figyelembe véve jelent előnyt. Személyes ügyintézéssel más bankok is még aznap folyósítják a személyi hitelt.  

Tessék mosolyogni!
A szolgáltatók egyre több információt igyekeznek begyűjteni az az ügyfelekről. A személyi igazolvány a személyazonosság igazolására szolgál, de a gyakorlatban, például ha telekommunikációs szolgáltatásra kívánunk előfizetni, van, ahol a személyi mellé még jogosítványt és/vagy telefonszámlát is kérnek. 

Videófelvétel készítése az ügyfél hozzájárulásával jogszerű ugyan, csakhogy ezzel további információkat tudhatnak meg az állampolgárokról. A Cofidis gyakorlatában a felvételeket 8 évig tárolják, sikertelen szerződési igény esetén 8 napig archiválják.